提供:株式会社サラ・運営:株式会社御統
住宅ローンを払えなくなり、家を失うのが怖くなりました
収入が減る一方で生活費や教育費が増え、住宅ローンの支払いが少しずつ苦しくなりました。
「今月を乗り切れば何とかなる」
そう思っていましたが、ついに返済が遅れ、金融機関から督促状が届くように。
このまま払えなければ、家はどうなるのか。
家族で引っ越し、子どもの学校まで変えなければならないのか。
そんな不安ばかり考えるようになりました。
競売になったら、家を出るしかないと思っていました
住宅ローンを滞納した後のことを調べると、
- 住宅ローンの一括返済を求められる
- 保証会社による代位弁済が行われる
- 自宅が差し押さえられる
- 最終的に競売へ進む
といった情報が出てきました。
「もう家を売るしかない」
「競売になれば、強制的に出ていくしかない」
そう思っていましたが、さらに調べてみると、競売になる前に家を売却する方法として、「通常売却」と「任意売却」という選択肢があることを知りました。
自宅の売却価格で住宅ローンを完済できるなら、通常売却。
売却価格より住宅ローン残高の方が多くても、債権者の同意を得られれば任意売却を進められる場合があります。
競売以外にも方法があると知り、少しだけ気持ちは楽になりました。
ただ、私には一つ大きな問題がありました。
私が一番避けたかったのは、家族で引っ越すことでした
家を売ることで住宅ローンを整理できるとしても、通常売却や任意売却をすれば、基本的には今の家から引っ越すことになります。
ですが、子どもは今の学校に通っています。
長年通っている病院や、近所との付き合いもあります。
家族で何年も暮らしてきた家には、簡単には手放せない思い出もありました。
家を所有し続けることだけではなく、
「今の場所で、今までと同じ生活を続けたい。」
それが私の本音でした。
そこで、今の家に住み続ける方法はないのか調べていると、「リースバック」という方法を知りました。
家を売った後も住み続けられる『リースバック』
リースバックとは、自宅を不動産会社や投資家へ売却し、その後は家賃を払って同じ家に住み続ける方法です。
家の所有権は手放しますが、条件が合えば、
- 売却代金を住宅ローンの返済に充てられる
- 引っ越しをしなくてよい
- 子どもの学校を変えずに済む
- 近所に事情を知られにくい
- 今までと同じ家で生活を続けられる
という可能性があります。
「家を売却して住宅ローンを整理しながら、今の家に住み続ける」
私が求めていた条件に、一番近い方法でした。
ただし、リースバックを知ったからといって、すぐに利用できるわけではありませんでした。
まず必要だったのは、家の価格を知ることでした
リースバックで住み続けられるかどうかは、希望だけでは決まりません。
▼確認しなければいけないのは、
- 住宅ローンがあといくら残っているか
- 今の家がいくらで売れるのか
- 売却後の家賃がいくらになるのか
という条件です。
家の売却価格が分からなければ、住宅ローンをどこまで返済できるのか判断できません。
家賃が分からなければ、売却後も無理なく生活を続けられるのか分かりません。
つまり、今必要なことは売却方法を決めることではなく、『今の家がいくらになり、どんな条件なら住み続けられるのか』をまず確認することでした。
「通常売却ができるのか。」
「任意売却が必要なのか。」
「リースバックを組み合わせられるのか。」
どの方法を選ぶにしても、まず自宅の価格を知らなければ判断できません。
でも、対応できる不動産会社を探すのが大変でした
そこで私は、近所の不動産会社へ相談しました。
ところが、住宅ローンを滞納していることや、競売が心配なことを伝えると、
「その状況では対応が難しいです」
「うちでは任意売却やリースバックを扱っていません」
と断られてしまいました。
実は一般的な不動産売却とは違い、住宅ローンの滞納や競売が関係する場合は、
- 住宅ローンの残高
- 債権者との調整
- 競売までに残された期間
- リースバックへ対応できる買い手
なども考えながら進める必要があります。
すべての不動産会社が、こうした案件に対応できるわけではありません。
何社も自分で探し、住宅ローンを払えなくなった事情をそのたびに説明する。
ただでさえ精神的に追い詰められていた私には、それだけでも大きな負担でした。
一度の相談で今の状況に対応できる不動産会社を探してもらえないだろうかと思い、ネットで調べていたときに見つけたのが、「家まもルーノ」でした。
そこで見つけたのが「家まもルーノ」でした
「家まもルーノ」は、リースバックを希望する人と、対応できる不動産会社をつないでくれる無料の相談サービスです。
専門コンシェルジュに、住宅ローンの滞納状況や、今の家に住み続けたいという希望を伝えると、条件に合う会社を探してもらえます。
私が助かったのは、単に査定額が分かることだけではありません。
今の状況でも対応できる会社を探してもらえたこと
でした。
自分で一社ずつ不動産会社を探し、何度も同じ事情を説明しなくて済んだのは、本当に助かりました。
■実際に査定してみると、条件は会社ごとに違いました
家まもルーノを通して査定を受けてみると、会社によって違ったのは買取価格だけではありませんでした。
- 自宅の買取価格
- 売却後に払う家賃
- 契約期間
- 将来買い戻す場合の条件
まで、それぞれ違いました。
たとえば、同じ家でも、
| 会社 | 買取価格 | 売却後の家賃 |
|---|---|---|
| A社 | 3,120万円 | 月18万円 |
| B社 | 3,100万円 | 月20万円 |
| C社 | 2,790万円 | 月19万円 |
という差がありました。
もし最初に相談した一社だけで決めていたら、その買取価格や家賃が普通だと思っていたはずです。
高く売れれば、それだけでよいわけではありません。
高い価格で売れても、家賃が高すぎれば、売却後にまた支払いが苦しくなります。
反対に家賃が安くても、買取価格が低すぎれば住宅ローンが多く残る可能性があります。
私の場合は、
- 住宅ローンを返済できる価格で売れること
- 無理なく家賃を払えること
- 今の家で生活を続けられること
この3つがそろって、初めて現実的な選択肢になりました。
1社だけでは、条件が良いのか悪いのか判断できなかったと思います。
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家を売った後も、生活は大きく変わりませんでした
私は家族とも話し合い、3社の条件を比べた結果、そのまま一番条件の良かった不動産会社へリースバックをお願いすることにしました。
家の所有者ではなくなりましたが、引っ越しはしていません。
子どもは同じ学校へ通い、近所との付き合いも、毎日の通勤も変わらないままです。
住宅ローンを滞納していた頃は、ポストを見るのも電話が鳴るのも怖く、いつ家を失うのかという不安に追われていました。
今は、毎月払う金額が明確になり、家計の見通しも立てやすくなりました。
家を売却したため、すべてが以前と同じというわけではありませんが、家族で今の家に暮らし続けることが出来ています。
私にとっては、それが何より大きなことでした。
相談だけでも費用はかかりません。
今の生活を変えずに済むか、
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最初からリースバックに決める必要はありません
住宅ローンを滞納していると、
「もう競売になるしかない」
「今さら相談しても遅い」
と思ってしまうかもしれません。
私もそうでした。
ですが、今の家がいくらになるのかを確認しなければ、
- 通常売却で住宅ローンを完済できるのか
- 任意売却を検討する必要があるのか
- リースバックで住み続けられるのか
を判断することもできません。
査定を受けることは、家を売ると決めることではありません。
リースバックを契約すると決めることでもありません。
まず自宅の価格と条件を確認し、そのうえで自分に合う方法を選べばよいのです。
■ 追伸・・・
住宅ローンを滞納すると、金融機関からの電話や書類を見るのが怖くなります。
私も、何も考えたくなくなり、しばらく放置してしまいました。
ですが、その間にも状況は少しずつ進んでいきます。
時間がたつほど、
- 対応できる会社を探す時間
- 売却条件を比べる時間
- 債権者と調整する時間
- 住み続ける方法を探す時間
は短くなります。
まだ滞納したばかりなら、競売へ進む前に選べる方法が残っている可能性があります。
すでに競売の通知が届いていても、手続きの進み具合によっては対応できる可能性があります。
「もっと早く確認しておけばよかった」
と後悔する前に、まずは今の家がいくらになり、どんな条件なら住み続けられるのかだけでも確認してみてください。
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